लोन (Loan) नहीं चुका पा रहे हैं? परेशान न हों, जानिए अपने अधिकार और जेल के नियम (RBI Guidelines 2026)

"फोन की घंटी बजते ही डर लगता है ना? सोचते हैं कहीं बैंक वाला तो नहीं?"

नमस्ते! मैं हूँ Dinesh Kumar. सच कहूँ तो लोन न चुका पाना कोई पाप (Sin) नहीं है। हालात किसी के भी खराब हो सकते हैं। नौकरी जाना या धंधा बंद होना किसी के हाथ में नहीं होता।

लेकिन बैंक वाले और उनके रिकवरी एजेंट इसे "जुर्म" बना देते हैं। आज हम मिलकर इस डर को खत्म करेंगे। मैं आपको RBI के वो नियम (Rights) बताऊंगा जो बैंक वाले आपसे छुपाते हैं।

1. लोन न चुकाने पर क्या होता है? (Step-by-Step)

जब आप EMI मिस करते हैं, तो बैंक तुरंत आपके घर पुलिस नहीं भेजता। इसका एक प्रोसेस होता है:

1. Late Fee (लेट फीस): पहली या दूसरी EMI बाउंस होने पर बैंक पेनाल्टी लगाता है। (गणना समझें: ब्याज कैसे निकालें?)
2. Reminder Calls: बैंक के कॉल सेंटर से फोन आने शुरू होते हैं।
3. NPA (Non-Performing Asset): अगर आपने लगातार 90 दिनों (3 महीने) तक एक भी रुपया नहीं दिया, तो बैंक आपके अकाउंट को NPA घोषित कर देता है।
4. Legal Notice: इसके बाद बैंक आपको वकील के जरिए नोटिस भेजता है कि "पूरा पैसा चुकाओ वरना हम कार्रवाई करेंगे"।
5. SI/CIBIL Score: आपका सिबिल स्कोर बहुत खराब हो जाएगा, जिससे भविष्य में आपको कredit कार्ड या लोन मिलने में मुश्किल होगी।

नोट: बैंक का मकसद पैसा वसूलना है, आपको जेल भेजना नहीं। इसलिए डरें नहीं, सामना करें।

2. क्या लोन न चुकाने पर जेल हो सकती है? (Jail Rules)

यह सबसे बड़ा सवाल है। रिकवरी एजेंट अक्सर कहते हैं—"पुलिस जीप लेकर आ रही है"।

सच यह है: लोन डिफॉल्ट करना एक 'सिविल मामला' (Civil Dispute) है, क्रिमिनल नहीं। भारतीय कानून के मुताबिक, पैसे न चुकाने पर किसी को गिरफ्तार नहीं किया जा सकता।

अपवाद (Exceptions) - जेल कब हो सकती है?

• ❌ Cheque Bounce (Sec 138): अगर आपने बैंक को चेक दिया था और वो बाउंस हो गया, तो यह क्रिमिनल ऑफेंस है। इसमें 2 साल तक की सजा हो सकती है। (इसलिए चेक बाउंस नोटिस को हल्के में न लें, वकील से बात करें)।
• ❌ Fraud (धोखाधड़ी): अगर आपने लोन लेते समय नकली सैलरी स्लिप या प्रॉपर्टी के कागज दिए थे, तो बैंक आप पर 420 (Fraud) का केस कर सकता है।

3. अलग-अलग लोन का अंजाम (Bike vs App vs Home Loan)

हर लोन का नियम अलग होता है। जानिए आपके लोन पर क्या असर होगा:

4. लोन डिफॉल्टर्स के अधिकार (Borrower Rights against Harassment)

चाहे आपने पैसा नहीं दिया हो, फिर भी आप इंसान हैं और नागरिक हैं। RBI Guidelines 2026 के अनुसार, रिकवरी एजेंट्स द्वारा Mental Harassment (मानसिक प्रताड़ना) करना गैर-कानूनी है।

• ✅ समय (Time): रिकवरी एजेंट आपको सिर्फ सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही कॉल या विजिट कर सकते हैं। देर रात परेशान करना मना है।
• ✅ भाषा (Language): गाली-गलौज, धमकी देना, या मार-पीट करना सख्त मना है। एजेंट "गुंडे" की तरह व्यवहार नहीं कर सकता।
• ✅ गोपनीयता (Privacy): एजेंट आपके पड़ोसियों, रिश्तेदारों या ऑफिस में जाकर तमाशा नहीं कर सकता। यह आपकी Privacy का उल्लंघन है।
• ✅ Police Complaint: अगर एजेंट हद पार करें, तो आप उनके खिलाफ नजदीकी थाने में FIR दर्ज करवा सकते हैं।

5. पैसे बिल्कुल नहीं हैं? सेटलमेंट (Settlement) है आखिरी रास्ता

अगर आपकी हालत ऐसी है कि आप लोन चुका ही नहीं सकते, तो भागें नहीं। बैंक मैनेजर से मिलें और अपनी समस्या (Job Loss, Medical Emergency) बताएं।

बैंक आपको OTS (One Time Settlement) का विकल्प दे सकता है। इसमें बैंक थोड़ा नुकसान सहकर, मूल रकम (Principal) का 50-60% लेकर लोन बंद कर देता है। (सेटलमेंट के बाद Loan Closure Application जरूर लें।)

(ध्यान दें: सेटलमेंट करने से सिबिल स्कोर पर "Settled" लिखा आएगा और अगले कुछ साल तक नया लोन नहीं मिलेगा। अगर सिबिल ठीक करना है, तो पढ़ें: CIBIL Score Kaise Badhaye?)

निष्कर्ष (Conclusion): "डरो मत, लड़ना सीखो"

देखो दोस्तों, डरने से कुछ नहीं होगा। बैंक अपना पैसा मांगेगा, उसका हक है। लेकिन इज्जत से बात करना आपका हक है।

अगर अगली बार कोई एजेंट फोन करके दादागिरी करे, तो बस इतना बोलना—"Recording on है, अब बोलो क्या बोलना है।"

यकीन मानिए, नॉलेज ही आपका सबसे बड़ा हथियार है। कोई सवाल हो तो नीचे कमेंट करें, मैं मदद जरूर करूँगा।